- Ecully
Sommaire :
Où placer son argent – Actuellement, de nombreuses questions se posent concernant l’investissement. Si les Français n’ont jamais autant épargné qu’en 2020, période du Covid-19, on remarque que les placements préférés des Français sont les livrets bancaires derrière l’assurance-vie.
Des placements sécuritaires, mais au rendement très faible, de l’ordre de 1.5% pour l’assurance vie, alors que l’inflation a atteint 6.1% en juillet 2022.
Vous l’aurez compris, placer son argent à 1.5% alors que l’inflation est de 6%, votre pouvoir d’achat subit une baisse importante, alors comment s’en protéger ?
Pour que votre épargne ne perde pas de sa valeur par rapport à l’inflation, il faut investir à travers un placement qui vous rapporte minimum 6%. Sauf que peu d’investissements permettent d’offrir un tel rendement. Pour atteindre ce rendement, 2 solutions existent :
- L’immobilier
- La bourse
Que l’on soit clair, ces 2 solutions peuvent offrir un rendement de 6%, mais aucune garantie n’existe.
Le rendement moyen d’un investissement immobilier sera en moyenne de 4%, on peut viser les 6% sur des villes moyennes, de seconde zone, mais avec un risque locatif plus important. En effet, dans les grandes villes telles que Lyon, Paris ou Bordeaux, le risque locatif est très faible, le rendement sera donc de 3 à 4%. Dans des villes telles que Tours, Grenoble ou Dijon, le rendement peut être supérieur mais la demande locative sera inférieure, il faut donc trouver le juste équilibre entre rentabilité et risque. Par ailleurs, c’est souvent la plus-value à la revente qui permet d’améliorer le rendement global de l’investissement, mais là encore aucune garantie n’existe.
Un autre lever existe, permettant de doper réellement et de manière garantie votre rendement : les réductions d’impôt.
Prenons comme exemple la loi Pinel, en plus d’un rendement locatif de 4%, la réduction d’impôt annuelle, pendant 9 ans, sera de 2% du prix d’achat, permettant ainsi une rentabilité de 6% pendant 9 ans.
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EXEMPLE
- Loi Pinel : achat 250 000€
- Loyer : 845€/mois soit 4% de rendement locatif
- Réduction d’impôt : 5 000€/an soit 2%/an
Ici le rendement global sera de 6%/an.
Investissement refuge pour certains, investissement de défiscalisation pour d’autres, l’investissement immobilier est de plus en plus apprécié des contribuables. En effet, en plus d’un aspect défiscalisant, il permet de se constituer un patrimoine sur le long terme. La pierre nous a prouvé que depuis toujours, et notamment depuis la crise sanitaire, elle ne perd pas de sa valeur dans certains cas. Un investissement immobilier doit se réfléchir. Nos conseillers en gestion de patrimoine Corneille Patrimoine vous accompagnent de façon personnalisée pour vous proposer un investissement en adéquation avec votre problématique fiscale et/ou patrimoniale.
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Où placer son argent : Bien choisir son investissement immobilier
On le dit souvent : il y a 3 règles à suivre pour réussir son investissement immobilier : l’emplacement, l’emplacement et l’emplacement.
Mais qu’est-ce qu’un bon emplacement ? 2 réponses :
- Un appartement qui se louera facilement
- Un appartement qui se revendra facilement avec de la plus-value
Mais comment savoir si la demande locative est importante ? Pour répondre à cette question, il faut prendre en considération les critères des locataires lors de la recherche d’un logement.
Toutes les études le démontrent, les critères principaux sont les suivants :
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Distance et temps de trajet lieu de travail/domicile
C’est le critère numéro 1. Dès lors, plus l’appartement se trouvera dans une grande ville, dynamique sur le plan de l’emploi, plus la demande locative sera élevée.
C’est la raison pour laquelle la demande de logements est plus importante à Paris, Lyon ou Nantes qu’à Béziers, Tarbes ou Carcassonne.
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Transports en commun
Pour des raisons de pouvoir d’achat, d’écologie ou de praticité, la présence de transports en commun n’a jamais été aussi importante.
IL est impératif de disposer d’un tramway, métro ou au minimum une ligne de bus pour s’assurer d’une forte demande locative.
Plus l’appartement sera petit, plus la cible locative sera jeune, plus la question du transport en commun sera importante.
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Commerces
Pour un gain de temps, avoir des commerces de proximité est essentiel.
Une fois ces critères validés sur l’emplacement du projet, viennent les critères propres à l’appartement, on trouvera principalement les points suivants :
- Consommation énergétique/ Etat général
- Etage
- Exposition/ luminosité
- Stationnement
- Balcon ou terrasse
S’il est difficile de trouver un appartement répondant à tous ces critères, plus le projet respectera ces critères, plus les chances de trouver un locataire seront élevées.
Sur la question de la revente, là encore plus l’appartement respectera les critères précédents, plus la probabilité de plus-value sera élevée.
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Financer un projet immobilier
Pour faciliter votre investissement immobilier et vous donner une meilleure visibilité sur le réel coût de l’opération, Corneille Patrimoine vous propose des simulations personnalisées.
Premièrement, les taux d’emprunt ont drastiquement augmenté. En 2020, pour un investissement de 200 000 €, il était possible de réaliser un emprunt à 100%, voir 110% (frais de notaire inclus dans le financement) avec un taux aux alentours de 1% hors assurances. Actuellement, les taux sont plutôt de 1.7%. Surtout, une augmentation importante est prévue avec des taux de 2.5% pour 2023.
Si la hausse de ces taux n’est pas une bonne nouvelle, il faut garder en tête qu’avec une inflation de 6%, emprunter à 2% est une excellente solution pour lutter contre l’inflation. Il est beaucoup plus rentable d’emprunter à 2% pour une inflation de 6%, qu’emprunter à 1% quand l’inflation est de 1.5%.
Ainsi, il n’a jamais été aussi avantageux de réaliser un investissement immobilier qu’aujourd’hui.
Même si les taux ont augmenté, il est toujours intéressant de réaliser un emprunt plutôt que de payer comptant.
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Où placer son argent : Quels investissements choisir ?
Pour une location nue (loi Malraux, loi Pinel…), les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus fonciers, issus de la location nue de votre bien, sans aucun plafond et jusqu’à la fin de vos annuités.
Pour de la location meublée (LMNP), les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus BIC (Bénéficies industriel et commerciaux), et non des revenus fonciers, à ne pas confondre.
Si l’investisseur choisi d’être au régime du réel, c’est-à-dire amortir d’un point de vue comptable les différentes charges (bâtiment, travaux, meubles…), du revenu imposable. Ici, les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus locatifs BIC.
Si l’investisseur choisi d’être au régime forfaitaire, les intérêts ne sont pas déductibles des revenus locatifs. Toutefois, vous profitez d’un abattement forfaitaire de 50% des bénéfices de la location.
Enfin, les pour investisseurs en LMP (Loueur Meublé Professionnel), les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus globaux.
Pour mieux comprendre le fonctionnement du LMNP et LMP, contactez nos experts de l’immobilier
Où placer son argent : investir à travers le financier
Outre l’immobilier, certains placements financiers peuvent enregistrer des rendements intéressants. De plus, l’investissement financier peut venir en complément d’un investissement immobilier, permettant de diversifier ses investissements et donc son patrimoine.
Avant d’investir, il est impératif d’analyser votre profil investisseur afin de déterminer la stratégie d’investissement adaptée à votre situation :
- Prudent
- Equilibré
- Dynamique
Il n’y a pas de secret, plus l’investissement sera prometteur en termes de rendement, plus il sera risqué.
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L’assurance-vie : un outil performant de transmission
L’ouverture d’un contrat d’assurance-vie permet de répondre à plusieurs objectifs en fonction de votre situation fiscale ou patrimoniale.
L’objectif d’un contrat d’assurance-vie est de placer son épargne à moyen ou long terme.
Concernant les versements du contrat ceux-ci peuvent être réalisés de deux façons :
- Les versements libres, effectués de façon ponctuels et spontanés.
- Les versements programmés qui permettent de se construire une épargne sur le long terme. L’objectif est un versement automatique mensuel, trimestriel…Il est également possible de suspendre, reprendre, augmenter, diminuer ou cesser la programmation des versements à tout moment, vous permettant ainsi une maitrise de votre épargne.
Souscrire en contrat d’assurance-vie vous permet d’optimiser votre épargne en maitrisant le risque selon votre profil d’investisseur. Selon votre appétence aux risques la rentabilité sera plus ou moins importante. Toutefois, généralement, la rentabilité qu’offre une assurance-vie est très largement supérieure à celle des livrets bancaires classiques. Lorsqu’un livret A vous rapporte seulement 1%, une assurance-vie en profil équilibré peut vous offrir une rentabilité de 3%.
Concernant la préparation de votre succession, celle-ci passe par la rédaction de clause bénéficiaire réfléchie désignant une ou plusieurs personnes. Elles peuvent être vos enfants et/ou votre conjoint. De fait, lors du décès de l’assuré, les bénéficiaires disposeront des sommes placées par le défunt avec une fiscalité plus intéressante que la fiscalité d’une succession classique.
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Où placer son argent : Le Plan Epargne Retraite, un outil pour réduire sa fiscalité
Le plan épargne retraite est un outil performant pour réduire sa fiscalité. Le PER a été mis en place à la suite de la loi Pacte en mai 2019. Ce nouvel outil patrimonial permet d réunir les anciens contrats d’épargne supplémentaire comme le PERP, le contrat Madelin et le PERCO.
Plus facile d’utilisation, le PER est encore trop peu connu des contribuables.
Le PER permet de déduire l’argent investi de votre revenu imposable. Ainsi, selon votre Tranche Marginale d’Imposition, vous bénéficierez d’une réduction d’impôt de 11%, 30% ou 41%.
Le PER est donc particulièrement intéressant pour un investisseur dont la tranche marginale d’imposition est élevée.
Prenons l’exemple d’un investisseur ayant une tranche marginale d’imposition de 41%. S’il réalise un versement de 10 000 €, l’économie d’impôt sera de 4 100 €.
Soit un rendement immédiat de 41%.
Mais attention, Pour sortir votre épargne du PER, il vous faut attendre la retraite. Il faudra alors ajouter ce complément de revenus à votre pension de retraite, vous serez donc fiscalisés sur ces retraits.
Vous souhaitez en savoir plus sur le PER ? Vous souhaitez ouvrir un PER ? Contactez nos partenaires experts du domaine financier.
Où placer son argent en 2022 : Conclusion
La très forte inflation et la nécessité de se constituer un patrimoine pour préparer sa retraite ou protéger sa famille oblige à investir.
Pour bénéficier d’un rendement intéressant, 2 solutions existent :
- L’investissement immobilier
- L’investissement financier non sécurisé
L’immobilier permettra un rendement intéressant grâce aux lois de défiscalisation, au loyer et à l’effet de levier du crédit qui n’a jamais été aussi fort.
Où placer sont argent – Les placements financiers peuvent permettre un bon rendement mais avec un risque très supérieur.
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Il est important de se renseigner avant de placer son argent. L’épargne investie pourra fructifier et ainsi vous offrir un capital à forte valeur ajouté. Toutefois, avant de faire fructifier votre argent, il faut savoir où le placer comment et quand !
Toutes ces interrogations sont connues de nos gestionnaires de patrimoine. Avec leur expérience dans le domaine, ils sauront vous accompagner.
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