Crédit immobilier pour expatriés : nos conseils

Bien que le processus puisse être plus exigeant, avec une bonne préparation, l’obtention d’un prêt immobilier est tout à fait réalisable pour les expatriés.

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Expatriés, comment obtenir votre crédit immobilier ?

Obtenir un crédit immobilier en France en tant qu’expatrié peut sembler complexe, mais avec les bonnes informations et une préparation adéquate, c’est tout à fait possible. Voici un guide détaillé pour vous aider dans cette démarche.

Comprendre les critères des banques

Les banques françaises font une distinction claire entre les résidents et les expatriés lorsqu’il s’agit d’accorder un crédit immobilier. Pour un expatrié, les critères d’évaluation sont plus rigoureux en raison de la perception d’un risque accru. Les banques examinent de près le statut fiscal, la stabilité des revenus et la capacité à gérer les remboursements à distance.

 Le pays d’expatriation

Les conditions d’obtention d’un crédit immobilier peuvent varier en fonction du pays de résidence et de la situation financière de l’emprunteur. Les pays membres de l’UE et de la zone euro, ainsi que les grands pays d’expatriation comme les États-Unis et le Canada, sont généralement bien vus par les banques françaises. En revanche, les pays moins connus ou ceux connaissant une instabilité politique peuvent être perçus comme des risques par les banques.

Préparation du dossier

Un dossier de prêt bien préparé est essentiel. Il doit inclure :

– Un justificatif d’identité et de domicile.
– Les trois derniers bulletins de salaire et le dernier avis d’imposition.
– Les trois derniers relevés de compte bancaire.
– Des justificatifs patrimoniaux si vous possédez des biens.

 Choisir une banque

Il est recommandé de se tourner vers une banque traditionnelle qui a de l’expérience avec les clients expatriés. Certaines banques peuvent offrir des conditions plus favorables aux expatriés, surtout si vous avez déjà une relation avec elles. Ainsi, voici quelques options de banques qui sont favorables aux expatriés :

BNP Paribas :

• BNP Paribas propose l’accord international Global Alliance, qui permet des retraits sans commission dans plus de 32 000 distributeurs à travers le monde.
• L’offre Monde Expat offre une réduction de 50 % sur les virements internationaux et les frais de commandes de devises et chèques de voyage.

Crédit Agricole :

• Le Compte Service Expat du Crédit Agricole offre une carte bancaire internationale, un virement international gratuit par mois, des prêts en devise étrangère et une gestion des comptes à distance.

HSBC :

• Bien que HSBC ne soit pas français, son offre internationale est appréciée des expatriés français.
• L’Option Passeport permet des virements internationaux gratuits depuis un compte HSBC français vers tous les comptes bancaires, quel que soit le montant.

 L’importance du courtier

Faire appel à un courtier peut être très avantageux. Le courtier peut vous aider à monter votre dossier, négocier les conditions du prêt et faire jouer la concurrence entre les banques.

 Conditions d’emprunt

Soyez prêt à des conditions d’emprunt moins avantageuses, comme un TAEG plus élevé et des exigences plus strictes en matière d’apport et d’assurance emprunteur. Ainsi, un apport personnel plus important est requis, souvent autour de 30% du prix d’achat du bien immobilier. Les banques peuvent également demander à ce que l’emprunteur épargne sur un produit financier de la banque, tel qu’une assurance vie ou un livret d’épargne.

Enfin, en France, la durée maximale d’emprunt pour les non-résidents est généralement limitée à 20 ans. Cette restriction est mise en place en raison des risques perçus comme plus élevés associés au prêt à des individus qui ne résident pas fiscalement dans le pays.

Fiscalité et double imposition

Comprendre la fiscalité est crucial. En tant qu’expatrié, vous pourriez être sujet à une double imposition, selon votre situation fiscale en France et dans votre pays de résidence.

Quelles sont les garanties exigées par les banques ?

Les garanties acceptées par les banques pour un crédit immobilier en France, notamment pour les non-résidents, sont essentielles pour sécuriser le prêt. Voici les principales garanties que vous pourriez envisager :

L’hypothèque

Une hypothèque est une garantie très courante en France. Elle permet à la banque de saisir et de vendre le bien immobilier financé si l’emprunteur ne peut pas rembourser le prêt. C’est une sécurité pour la banque qui s’assure ainsi de récupérer les fonds prêtés en cas de défaut de paiement.

 Le privilège de prêteur de deniers (PPD)

Le PPD est similaire à l’hypothèque mais ne peut être utilisé que pour l’achat de biens immobiliers existants, et non pour des constructions neuves. Il offre un coût de mise en place généralement inférieur à celui de l’hypothèque et est aussi une garantie solide pour la banque.

 La caution par une société spécialisée

Cette option implique une société de cautionnement qui se porte garante du remboursement du prêt. Si l’emprunteur ne paie pas, la société de caution paiera à la banque, puis se retournera contre l’emprunteur. C’est souvent une solution moins coûteuse que l’hypothèque et le PPD.

Pourquoi investir en France depuis l’étranger ?

Le marché immobilier français offre une valeur refuge, particulièrement attrayante pour les expatriés souhaitant se constituer un patrimoine ou disposer d’un pied-à-terre dans leur pays d’origine. Les investissements immobiliers sont moins sujets aux fluctuations que les placements boursiers, ce qui les rend particulièrement intéressants dans un climat économique incertain.

En outre, la France a récemment simplifié certaines de ses exigences fiscales pour les investisseurs étrangers, comme la fin de l’obligation de désigner un représentant fiscal pour certains résidents de l’UE ou de l’EEE, ce qui facilite l’investissement pour les non-résidents.

Enfin, les opportunités d’investissement en France sont nombreuses et peuvent être adaptées aux objectifs financiers personnels de chaque investisseur.

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